小貸公司當防患未然

    小額貸款公司的發展已經進入快車道。作為以小微企業、低收入群體和農戶個人為主要服務對象的草根金融機構，小貸公司能從2005年不足10家發展到如此規模令人驚喜，其對民間資金和小微企業間也有著愈發不可替代的橋梁作用。

　　不過，由于小貸公司客戶門檻較低，近年來也逐漸成為不法分子騙貸的新目標，被騙貸事件時有發生。小貸公司如何在保證與小微企業融資有效對接的同時，又合理控制風險?記者就此采訪了濟南市首家股份制小貸公司—魯商小額貸款股份有限公司(下稱“魯商小貸”)董事長王寧。

　　記者：目前公司的主要客戶是誰，他們在融資中遇到哪些問題?小貸公司又給出了何種解決辦法?

　　王寧：我先介紹一下公司的情況。魯商小貸的性質是股份制有限公司，2010年6月開業，運營至今已3年多的時間，初始注冊資本為7000萬元，經過增資以后達到1億元。公司目前主要客戶有小微企業主、個體工商戶及農戶等個體。由于這些客戶手中缺乏房產抵押物，難以從銀行獲得貸款，在發展中常常遇到資金瓶頸。對此，小貸公司發揮了靈活、高效的特點，在抵押形式、業務服務中進行了不少創新，緩解了他們的融資難問題。

　　記者：小貸公司是否會局限于一定區域或一個行業內的客戶，這會不會影響到小貸公司的發展?

　　王寧：按照監管層的要求，小貸公司的大部分業務要放在所在區域內，如魯商小貸地處濟南市歷城區，其業務就要集中到歷城區。最近，山東省政府推出了支持小額貸款公司發展的新政策，將達到一定條件的小貸公司的經營范圍擴大至本市其他區。不過，區域的限制并沒有太多影響到公司的發展，反而讓公司在市場深耕中獲益不淺。

　　比如，魯商小貸根據歷城區獨特的區位優勢，結合區內經濟特點專門打造了一款涉農貸款產品—“小貸惠農”，以此嘗試扶持“三農”的新模式。該項目主要是通過在鄉鎮開辦小額貸款聯絡處的方式開展工作，以派駐當地的客戶經理為貸前主導，公司本部負責業務審批 、貸款發放及貸后回訪。這種經營模式一方面符合小貸公司“小額、分散、支持‘三農的經營原則，另一方面通過依附鄉鎮、深入農戶，在為當地農戶提供便捷安全的資金支持的同時，能更好地把控風險，安全運營。

　　記者：你剛才提到了風險，我們注意到小額貸款公司最近被騙貸的事件屢屢出現，公司自身應如何防控此類風險?

　　王寧：這需要通過公司治理結構、企業文化等多方面進行治理。

　　首先，在公司制度建設上，通過設立股東會、董事會、監事會，完善法人治理結構，確立了董事會領導下的總經理負責制的管理體制，并逐步建立貸款風險管理制度、貸款損失追償制度、內部風險控制制度等各項管理制度。實際操作中，每筆業務必須嚴格執行貸前調查、貸中審查、貸后檢查的操作流程，時刻控制業務風險，加強小額貸款風險評估。

　　其次，公司對企業文化建設非常重要。公司自成立以來就將“尊重、責任、創新、高效”的核心價值觀貫穿于工作中的方方面面。每日晨會分享、企業文化墻建設發揮了員工創造力，增強了團隊凝聚力。認真接待每一位客戶，絕對禁止吃、拿、卡、要行為，是我們工作的要求，也是對客戶的保證。

　　結語：央行統計數據顯示，截至今年9月末，全國共有小額貸款公司7398家，貸款余額7535億元，前3季度新增貸款1612億元。